Nos últimos meses, a taxa Selic voltou a subir, o que impacta diretamente os rendimentos dos investimentos em renda fixa . Isso significa que opções como Tesouro Direto, CDB, LCI, LCA e contas digitais estão proporcionando retornos maiores. Mas afinal, qual é a melhor escolha para quem busca segurança e não quer correr riscos?

Entre todas as alternativas, o CDB (Certificado de Depósito Bancário) se destaca como um dos investimentos mais rentáveis e seguros para o investidor conservador. Neste artigo, vamos explicar em detalhes como funciona, se realmente é seguro, como render e quais são os melhores tipos de CDB disponíveis hoje.

O que é CDB?

O CDB é um título emitido pelos bancos para captar recursos. Funciona de maneira simples: você empresta dinheiro para uma instituição financeira, e em troca, ela devolve esse valor acrescido de juros.

Em outras palavras, em vez de você ser quem pede empréstimo ao banco, é o banco quem pega dinheiro emprestado com você. A instituição usa esse capital para conceder crédito a terceiros e, em troca, remunerar o investidor.

CDB é seguro?

Sim, o CDB é considerado um investimento seguro porque:

É uma aplicação de renda fixa , ou seja, não sofre oscilações bruscas como ações ou criptomoedas.
Conta com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) , que garante até R$ 250 mil por instituição e CPF em caso de falência do banco.

Isso significa que mesmo em um cenário de quebra da instituição, o investidor tem sua aplicação garantida dentro desse limite.

Tipos de CDB e sua rentabilidade

Existem três tipos principais de CDBs, cada um com características específicas:

1. CDB Pré-fixado

Nesse modelo, a taxa de retorno já é definida no momento do investimento. Exemplo: “CDB com rentabilidade de 12% ao ano”.
✔ Vantagem: você sabe exatamente quanto vai receber no vencimento.
❌ Risco: se a Selic subir muito, pode render menos que outras opções.

2. CDB Pós-fixado

Está atrelado a indicadores como a taxa CDI , Selic ou IPCA (inflação) .
✔ Vantagem: acompanha o mercado, geralmente rendendo mais em cenários de alta da taxa Selic.
Exemplo: “CDB que paga 120% do CDI”. Se o CDI estiver em 10,65% ao ano, o retorno seria de cerca de 12,78% ao ano.

3. CDB Híbrido

Combina uma taxa fixa mais a variação de um indexador. Exemplo: CDI + 2% ao ano .
✔ Vantagem: garante um percentual fixo mesmo que os indicadores caiam, mas também acompanha altas.

Liquidez: posso sacar quando quiser?

Depende do tipo de CDB:

CDB com liquidez diária: permite resgatar o dinheiro a qualquer momento, funcionando como reserva de emergência.
CDB com prazo determinado: só pode ser resgatado na data de vencimento, mas costuma oferecer rentabilidade maior.

⚠️ Importante: investimentos com prazos mais longos geralmente pagam melhores taxas. Por isso, antes de investir, aproveite para deixar o dinheiro aplicado pelo período exigido.

Impostos no CDB

O rendimento do CDB sofre incidência de Imposto de Renda , que é cobrado de forma automática no momento do resgate, seguindo a tabela regressiva:

Até 180 dias: 22,5%
181 a 360 dias: 20%
361 a 720 dias: 17,5%
Acima de 720 dias: 15%

Além disso, se o dinheiro for resgatado em menos de 30 dias, há cobrança de IOF. Por isso, sempre deixe o investimento pelo menos 1 mês para evitar esse custo extra.

Comparativo de CDBs recentes

De acordo com análises feitas em diversas corretoras e bancos, alguns CDBs oferecem ótimas oportunidades:

PagBank – CDB rendendo até 140% do CDI (cerca de 14,9% ao ano).
Banco C6 – CDB pré-fixado pagando 12,6% ao ano .
Banco Inter – opções com rentabilidade próxima a 12,5% ao ano .
XP Investimentos e Rico – CDBs do PagBank com 110% do CDI .

Comparando:

Poupança : ~6% ao ano
Tesouro Selic : ~10,65% ao ano
CDBs de maior rentabilidade : até 15% ao ano

Ou seja, o CDB pode render mais que o dobro da poupança.

Qual tem o melhor CDB?

Não existe uma resposta definitiva. As condições variam conforme promoções, prazos e políticas de cada instituição. Por isso, o ideal é sempre comparar entre bancos digitais e corretoras como PagBank, C6, XP, Inter, Rico e NuInvest antes de investir.

Conclusão

O CDB é uma das melhores opções de renda fixa atualmente , especialmente para quem busca segurança, rendimento superior à poupança e simplicidade. Com a Selic em alta, esses títulos se tornam ainda mais atrativos.

Se você quer investir com pouco risco, mas obter bons retornos, os CDBs podem ser uma alternativa perfeita. Só lembre-se de avaliar:

Prazo de crédito;
Rentabilidade oferecida;
Instituição emissora;
E se o valor está dentro da cobertura do FGC.

Assim, você garante segurança e pode multiplicar seu patrimônio de forma inteligente.

CDB: O que é, como funciona e por que pode ser o melhor investimento de renda fixa hoje