Nos últimos anos, o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) se tornou uma das principais ferramentas financeiras do trabalhador brasileiro. Além de ser um direito trabalhista, o fundo também permite o acesso a modalidades de saque que ajudam muitas pessoas a organizar as finanças ou investir em novos projetos.

Entretanto, a partir de novembro de 2025 , o governo anunciou mudanças significativas nas regras da antecipação do saque-aniversário , o que pode impactar milhões de brasileiros.

Neste artigo, você vai entender o que muda, como funciona o saque-aniversário, quais são as novas restrições e o que fazer antes que as novas regras entrem em vigor.

O que é o FGTS e como ele funciona

O FGTS é um benefício garantido a todos os trabalhadores com carteira assinada.

Todo mês, a empresa empregadora deposita 8% do salário do funcionário em uma conta vinculada ao seu nome, administrada pela Caixa Econômica Federal . Esse valor serve como uma espécie de reserva financeira que pode ser acessada em situações específicas, como:

Demissão sem justa causa;
Aposentadoria;
Financiamento de imóvel próprio;
Casos de doenças graves.

Por muito tempo, esse dinheiro só poderia ser sacado nessas situações. Porém, em 2019 , o governo criou uma nova modalidade: o saque-aniversário .

O que é o Saque-Aniversário do FGTS

O saque-aniversário permite que o trabalhador retire uma parte do saldo do FGTS todos os anos , no mês de seu aniversário.

Diferente do saque total, essa modalidade libera apenas uma porcentagem do saldo , conforme faixas definidas pela Caixa Econômica.

Para aderir, basta ativar uma opção dentro do aplicativo FGTS . Uma vez ativada, a Caixa divide o saldo total em até 15 parcelas anuais , liberando um valor todo ano no mês de nascimento do trabalhador.

Essa medida foi criada para dar mais flexibilidade financeira e estimular o consumo, mas também trouxe uma vantagem adicional: a antecipação do saque-aniversário .

Como funciona a Antecipação do Saque-Aniversário

A antecipação do FGTS permite que o trabalhador receba de uma só vez as parcelas que receberá nos próximos anos .

Na prática, trata-se de uma espécie de empréstimo com juros muito baixos , onde o pagamento é descontado diretamente do saldo do FGTS — sem comprometer o orçamento mensal.

Essa modalidade se popularizou rapidamente porque:

Não há necessidade de consulta ao SPC ou Serasa ;
O dinheiro é do próprio trabalhador ;
Os juros são mais baixos que os de qualquer outro tipo de crédito pessoal.

Por esses motivos, muitos brasileiros ganharam a antecipação do FGTS para quitar dívidas, limpar o nome ou investir em pequenos negócios .

Mudanças nas Regras de Antecipação do FGTS

No início de outubro de 2025 , o Conselho Curador do FGTS aprovou novas regras para o saque-aniversário.

As alterações deverão entrar em vigor a partir de 1º de novembro de 2025 e representam um cumprimento nas condições para quem deseja antecipar os valores.

Veja as principais mudanças:

🕒 1. Prazo mínimo de 90 dias

Após a retirada ao saque-aniversário, o trabalhador precisará esperar 90 dias antes de realizar qualquer operação de antecipação. Antes, a liberação era imediata.

🔁 2. Limite de antecipação por ano

Agora, só será possível antecipar o FGTS uma vez por ano , e o número de parcelas liberadas também muda.

📉 3. Redução no número de parcelas

Na primeira antecipação, será possível resgatar até cinco parcelas .

Nos anos seguintes, o limite cairá para três parcelas .

💵 4. Valor limitado das parcelas

O valor de cada parcela ficará limitado entre R$ 100 e R$ 500 , diminuindo significativamente o valor disponível para saque antecipado.

Essas restrições devem diminuir o acesso a essa linha de crédito, que até então era uma das mais vantajosas do país.

🏦 O impacto das novas regras para o trabalhador

As mudanças foram justificadas pelo governo como uma tentativa de garantir maior sustentabilidade ao fundo , evitando retiradas em massa.

Por outro lado, especialistas afirmam que a medida pode prejudicar os trabalhadores individuais , que viam na antecipação uma forma acessível de reestruturação das suas finanças.

Além disso, a Federação Brasileira de Bancos (Febraban) ainda não confirmou se todas as instituições irão aderir às novas critérios. Caso os bancos recusem, a modalidade pode deixar de existir em algumas instituições.

⏰ O que fazer antes das novas regras entrarem em vigor

Até 31 de outubro de 2025 , as condições vigentes permanecerão válidas.

Isso significa que o trabalhador ainda pode solicitar a antecipação do FGTS sem restrições , recebendo o valor total das parcelas disponíveis, conforme o saldo do fundo.

Quem estiver interessado em antecipar o saque deve:

Baixe o aplicativo FGTS e ative a opção Saque-Aniversário ;
Solicitar uma simulação de antecipação a uma instituição financeira confiável;
Confirme as condições e taxas antes de autorizar o contrato.

Vale lembrar que não é necessário pagar nada adiantado para liberar o valor, e o depósito costuma ser feito diretamente na conta do trabalhador após uma confirmação.

📊 Dica: quando vale a pena antecipar o FGTS?

A antecipação é vantajosa principalmente para quem:

Está individualizado e quer quitar dívidas com juros altos ;
Deseja investir em um negócio próprio ;
Precisa de uma reserva emergencial sem recorrer a empréstimos caros.

Por outro lado, não é conveniente usar esse dinheiro para consumo imediato (como compras, viagens ou bens supérfluos), já que o valor é finito e o saldo do FGTS serve como segurança financeira.

📅 Conclusão

As novas regras de antecipação do FGTS marcam uma mudança importante na forma como os trabalhadores podem acessar seus recursos.

A partir de novembro de 2025 , a operação ficará mais limitada — tanto em valor quanto em frequência.

Por isso, se você pretende utilizar o FGTS como uma alternativa de crédito mais barata, aproveite o prazo até o fim de outubro para solicitar uma antecipação sob as condições atuais.

Essa pode ser a última oportunidade de acessar o dinheiro do seu fundo de garantia de maneira rápida, segura e sem recorrer aos juros abusivos dos bancos tradicionais.

Mudanças no FGTS: Entenda as Novas Regras da Antecipação do Saque-Aniversário a Partir de Novembro